上班族投資理財:勞保退休金試算及退休看法


最近四大基金委外操作虧損以及勞退基金可能在民國11X年倒閉等消息頻傳,讓很多勞工、上班族、準退休族開始擔心自己未來的退休保障會不會有問題,若再加上不景氣、裁員、無薪假等一連串的利空,更讓這些用體力、勞力做事的肝苦人無所適從,唯一能做的就只有抱怨,對於勞保退休金所得替率下修、費率卻調高的趨勢也只能默默接受。

也就是說,未來勞工所領到的勞保退金將會越來越少,但負擔卻是越來越高,更重要的是,退休年齡也可能會再延後,簡單說就是繳得多、活得久、領的少是未來很可能發生的事,至少可以確定的是,若自己沒有另外規劃一筆退休金的話,那麼未來想要依靠政府的退休金過活的話,也只能期待退休金不要連三餐都吃不飽。

那麼,一般勞工對於自己的退休金有了解多少呢??相信目前在三、四十歲以前的勞工很多人都不清楚未來到底可以領到多少退休金(也許不算是對的,因為根本不敢肖想...),但到了五、六十歲的人卻是極度擔心自己領這麼少,到底以後該怎麼過活,是要一次領還是選月退金。

再談勞退金之前,我們先來了解一下,目前勞工退休金的組成主要有兩大部份,一個是由雇主、個人提撥的部份(6%),即勞退新制,另一部份則為勞保退休金,即退休金是由勞保保費所支付的,即由勞工每個月所支付的勞保費用所累積的。

再來看一下勞保費率的部份,大家應該都只知道每個月要被扣幾百塊錢的勞保費,但卻不知道這些錢是怎麼算出來的,那知道怎麼算的又有什麼用,的確,知道怎麼算是沒多大幫助,但以自己來說,無形中會更加強想要提早勞力退休的慾望,相信很多人都知道,未來勞保費率將會不斷提高,可能會來到19%或更高(現行為8.5%)。

目前勞保費用分擔的比例來看,個人負擔20%、公司(投保單位)負擔70%、政府負擔其餘的10%,以薪資投保上限43,900元、勞保費率8.5%來計算的話,勞工每個月所要負擔的保費為:43,900 * 8.5% * 20% = 746元,若未來調至19%的話呢??每個月所要支付的勞保費用為1,668元,足足多了一倍以上,但是到時候請領退休金時呢??也許會比目前所領到的還要少。

再來換看一下勞保退休金的部份,一樣是以薪資投保上限43,900來計算的話,目前所得替代率為1.55%,若用投保三十年來計算,未來可領到的月退金為:43,900 * 30 * 1.55% = 20,414元,但這是目前的算法,未來會為了確保「勞保基金」不會有問題,所以將會降低所得替代率,若以降至1.3%來算的話,每個月可領的金額為15,600元,若再加上勞退新制每個月可領到數千元,加總下來每個月約有兩萬元左右。

不要說以後了,以目前的物價、房價來看,一個月兩萬元要過活真的是要過的很省,對於還要租房子的人來說更是難過,更不用談一年要出國玩幾次、遊學等,想到這樣的日子,對於一個辛苦工作幾十年的人來說,真是情何以堪,若時間回到三、四十歲以前的話,相信這樣的結果是可以被改變的。

若在年輕的時候,懂得適度利用收入的結餘以及無價的頭腦來創造一些被動收入的話,那麼退休後的日子就可以完全改觀,辛苦了一輩子,在僅存剩餘的日子裡,也能過過自己想要的生活,真正不為錢煩腦的生活,就如上面的圖片一樣,年輕的時候為了錢工作,老的時候換過來,希望是由錢來為你工作。


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James

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